Boräntan — Jämför bankers boräntor

    Ränteskillnadsersättning

    Vad är ränteskillnadsersättning?

    Ränteskillnadsersättning är en avgift som banken kan ta ut om du vill lösa ditt bundna bolån i förtid. Avgiften ska kompensera banken för den förlust de gör när du bryter låneavtalet före bindningstidens utgång.

    Avgiften är reglerad i konsumentkreditlagen och gäller bara lån med bunden ränta. Har du rörlig ränta kan du normalt lösa lånet utan kostnad.

    Hur beräknas ränteskillnadsersättning?

    Ränteskillnadsersättningen beräknas som skillnaden mellan den ränta du avtalat om och den jämförelseränta banken kan få för motsvarande återstående bindningstid när du löser lånet. Beräkningen tar hänsyn till:

    • Aktuell skuld
    • Återstående bindningstid
    • Ränteskillnad mellan din avtalade ränta och jämförelseräntan

    Jämförelseräntan utgår enligt lagen från räntan på stats- eller bostadsobligationer med motsvarande återstående löptid, plus en procentenhet. Beloppen nuvärdesberäknas fram till bindningstidens slut.

    Räkneexempel: har du 2 000 000 kronor kvar med 4,0 procents bunden ränta, två år kvar av bindningstiden och en jämförelseränta på 3,0 procent, blir ränteskillnaden cirka 1 procentenhet per år, det vill säga runt 20 000 kronor per år eller cirka 40 000 kronor totalt före nuvärdesberäkning. Är jämförelseräntan i stället högre än 4,0 procent blir ersättningen noll.

    Så minskar du kostnaden

    • Begär alltid en skriftlig beräkning från banken innan du bestämmer dig.
    • Vänta om möjligt tills bindningstiden nästan löpt ut — ersättningen minskar med tiden.
    • Fråga om lånet är flyttbart till en ny bostad, då slipper du ofta avgiften.
    • Ställ kostnaden mot den lägre ränta du får hos en ny bank innan du byter.
    • Sprid lånet på flera bindningstider så att inte hela lånet är låst samtidigt.

    Vanliga frågor om ränteskillnadsersättning

    Vad är ränteskillnadsersättning?

    Ränteskillnadsersättning är en avgift som banken kan ta ut om du vill lösa ditt bundna bolån i förtid. Avgiften ska kompensera banken för den förlust de gör när du bryter låneavtalet före bindningstidens utgång.

    Hur beräknas ränteskillnadsersättning?

    Ränteskillnadsersättningen beräknas som skillnaden mellan den ränta du avtalat om och den jämförelseränta som gäller för motsvarande återstående bindningstid när du löser lånet. Beräkningen tar hänsyn till aktuell skuld, återstående bindningstid och ränteskillnaden, och nuvärdesberäknas fram till bindningstidens slut.

    Vilken jämförelseränta används?

    Enligt konsumentkreditlagen ska jämförelseräntan baseras på räntan för statsobligationer eller bostadsobligationer med motsvarande återstående löptid, med ett påslag på en procentenhet. Det gör att ersättningen ofta blir lägre än den rena ränteskillnaden mot bankens utlåningsränta.

    Kan ränteskillnadsersättningen bli noll?

    Ja. Om marknadsräntan för den återstående bindningstiden är högre än din avtalade ränta gör banken ingen förlust, och då utgår ingen ränteskillnadsersättning. I ett stigande ränteläge kan det alltså vara gratis att lösa ett bundet lån i förtid.

    Betalar man ränteskillnadsersättning på rörlig ränta?

    Nej. Rörlig ränta (ofta kallad tremånadersränta) saknar bindningstid i den mening som utlöser ränteskillnadsersättning, och kan normalt lösas utan extra avgift. Banken kan dock ha en kort uppsägningstid.

    Måste jag betala om jag säljer bostaden?

    Ja, ränteskillnadsersättning kan tas ut även vid försäljning av bostaden om lånet är bundet och löses i förtid. I vissa fall kan du flytta med lånet till en ny bostad, vilket kallas att lånet är flyttbart — fråga din bank om det är möjligt.

    Hur får jag veta hur mycket det kostar?

    Banken är skyldig att på begäran lämna en beräkning av ränteskillnadsersättningen. Begär alltid en skriftlig uppgift innan du bestämmer dig för att lösa lånet eller byta bank, så att du kan ställa kostnaden mot den lägre ränta du får hos en ny långivare.

    För mer detaljerad information om hur just din bank beräknar ränteskillnadsersättning, kontakta din bank direkt.

    Läs vidare